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  • 九游会家庭理财规划六步曲(附案例)——慢钱网

    发布时间: 2022-01-07 17:00首页:主页 > 投资理财 > 阅读()

      理财规划其实就是一个目标管理,对于我们期望的生活目标,我们通过什么样的方式来实现。所以要分析现状、确定目标,然后制定解决方案,在这个过程中,我们通常细分为六个步骤:

      了解客户的家庭财务状况以及理财目标是理财规划的第一步,也是最重要的一步。通过建立信任,了解到客户刘小姐的家庭情况如下:

      刘小姐30岁,是一家国企公司的技术骨干,月收入12000元,老公32,是一个外企的中层干部,月收入15000元。有一个4岁的宝宝,家有存款、基金、债券等共计20万元;夫妻双方具备基本的社保,无其他保障;目前月收入共计27000元,月支出9000元,夫妻有自住房无房贷,希望有完备理财规划的同时实现孩子教育以及养老的目标。

      对家庭财务现状的分析是理财的起点。只有全面了解家庭的财务状况,才能在此基础上进行合理的规划。刘小姐的家庭处在家庭生命周期的成长期,上有老,下有小,家计支出增加,责任增大,保险需求、投资需求高峰。在家庭收入构成上,工资并不是唯一的收入来源,有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。支出方面,目前家庭的月支出中,日常生活支出占到了33%。未来主要支出一个是孩子的教育费用,另一个是两人的养老和赡养父母支出。目前家庭月节余比率为67%,这说明家庭收支控制的比较好,但需要有效提高结余资金的增值能力。

      家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立,不预则废。及早确定理财目标,实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。

      日常生活中,每天都受到可能的意外、疾病的威胁,如果没有准备,一旦发生意外,将导致家庭财务的中断。因此,确定理财目标要有效防范风险,尤其是重大疾病和意外伤害方面的风险。

      目标的时候,要区分哪些是必须的,哪些是非必须的,如日常基本生活、孩子的教育等属于即期支出;而购房、购车、旅游等则属于可以适当延缓的支出。将各种支出进行排序,坚持先急后缓的原则,减少不合理消费,逐步实现预期目标。

      理财目标要在结合实际的基础上细化、量化,既不要好高骛远,又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限,较短则需要比较保守的投资项目;期限较长,就可以进行一定程度的风险投资。

      结合实际情况,其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整,增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

      了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说,风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取,越期望获得更大的收益,也越愿意承担更大的风险。

      风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿意承受多大的风险只能说明他的风险倾向,并不说明其风险承受能力。如果一个投资者在高收益的诱惑之下,根本不考虑自身的风险承受能力,投资一些完全不符合自身收益风险特征的产品,一旦出现风险损失,后果非常严重。投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好,清醒地知道自己所能承受的风险大小,并据此选择相匹配的产品,才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。

      正处于家庭成长期,事业处于发展阶段,每月结余较多,可承担较大的风险。这一阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据刘小姐所处的生命周期,建议在风险可控的情况下,尝试一些较高风险的投资项目,以充实家庭资产并积累投资经验。

      家庭理财要坚持量入为出的原则,清晰了解家庭资金的变化。实际生活中,可以建立理财日记,记录每月的家庭收支,然后对此进行分析,特别要注意减少盲目购物等非理性消费,实现财富的逐步积累。

      家庭的应急准备金以能维持家庭3~6个月的开支为宜。如果过少,则满足不了应急的需要,如果准备过多,又不利于家庭资产的有效增值。刘小姐目前每月支出8000元左右,建议准备2万~4万元的应急准备金,这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。

      保险是家庭理财中必不可少的。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障,还能补充晚年的家庭收入,提高生活质量。此外也需要关注健康保险,一场大病往往会引起倾家荡产,单纯的医保根本满足不了现实的需要。

      刘小姐风险承受能力中性,可以选择投资一些混合型基金和债券型基金。基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点,购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益;另外,可以选择一些银行的理财产品,寻求稳妥、能保值的理财产品,是投资的重要选择。结合实际情况,其投资分配做如下建议:30%配置基金,20%配置银行理财产品,20%配置股票,30%配置定期存款。

      家庭理财之计要尽早开始,尤其对于子女的教育规划。刘小姐的孩子还小,九游会消费较低,随着孩子年龄的增长,家庭的各项开支势必会越来越多,教育、补习、医疗等消费支出十分庞大。刘小姐可以购买一份教育保险,它属于储蓄型的险种,每年定期投入,既可以强制储蓄,又能获得一定的保障。另外,该险种具有保费豁免的功能,一旦家庭财务出现危机,不至于影响孩子教育的继续。此外,可以开通一个定投账户,每月定期投入资金,长期坚持能充分享受复利的效应,有效分散风险,收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育,还是自己的养老,都值得选择。

      综合考虑家庭的需求后,确立的理财目标应该是多层次的。随着年龄的增长,生命周期的变化,目标也会相应发生变化,理财方案也要适当调整。家庭理财,是一个长期、动态的过程。市场情况瞬息万变,在全球金融快速变化的大环境下,更应该及时地审视和调整家庭财务结构。在理财的过程中多关注自己家庭财务状况的变化,包括收支变化、资产负债情况以及其他日常消费的变化等,同时要了解经济发展的走势,多与理财师沟通交流,及时了解市场信息。建议每半年对自己的理财方案做一次梳理,不断检视并优化自己的投资组合,确保投资规划一直在靠拢目标。返回搜狐,查看更多

    特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。

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